士绅们虽然不情愿，但算算账，还是真金白银的实惠。

    于是纷纷将金银兑换成纸币，用于交易、存款、纳税。

    当然，也有顽固的。

    苏州一个老举人，坚决不碰纸币，还把前来劝说的银行伙计骂出去：

    “黄白之物才是正经！纸钞？

    宋朝的交子、元朝的宝钞，最后不都成了废纸？老夫不傻！”

    但三个月后，他不得不低头——因为儿子要娶亲，女方家要求彩礼必须是

    “新式宝钞”，说金银太重，不好携带。

    老举人无奈，只好去银行兑换。

    换完之后，他发现确实方便：

    一千两银子的彩礼，原来要抬几个箱子，现在一个锦盒就装下了。

    最妙的是，亲家收到后很满意，因为人家也要用纸币做生意。

    “看来……这纸币还真有用。”老举人不得不承认。

    当大明纸币推行得如火如荼时，北方的大顺却陷入困境。

    由于镜子贸易，大量金银南流。

    北平、开封、太原等地的钱庄银号，开始出现金银短缺。

    更要命的是，各地贸易开始偏向纸币。

    七月，一个蒙古商队来到张家口。

    他们带来马匹、皮货，想换茶叶、布匹。但大顺商人提出：

    “能不能用大明纸币交易？”

    蒙古头领疑惑：“纸币？那是什么？”

    商人解释：

    “就是大明发行的纸钱，一张顶一两银子。

    好处是轻便，你们带回去，下次再来还能用。

    要是带银子，路上不安全，还得验成色、称重量。”

    蒙古人将信将疑。

    但看到纸币精美的印刷、防伪的水印，又听说大明银行随时可以兑换金银，最终同意了。

    交易完成，蒙古商队带着一叠纸币回去了。

    下次他们再来，果然要求用纸币交易。

    渐渐地，从蒙古到高丽东瀛，边境贸易中大明纸币的接受度越来越高。

    大顺商人为了做生意，不得不去南边兑换纸币，这又导致更多金银南流。

    朱元璋得知后，暴跳如雷：

    “陈善这是要挖朕的根！传旨：严禁使用大明纸币！违者抄家！”

    但经济规律不是行政命令能阻挡的。越是禁止，黑市汇率越高。

    官方一两白银兑一贯宝钞（大顺纸币），但黑市上一两银能兑大明纸币一圆二角——因为大明纸币能跨境使用，能兑换金银，信用好。

    一些大顺官员也开始偷偷储备大明纸币。

    他们算得很清楚：万一哪天大顺垮了，金银带不走，但纸币轻便，南下还能用。

    刘伯温忧心忡忡：“陛下，陈善这一手太狠了。

    他先用镜子套取我们的金银，再用纸币建立信用体系。

    长此以往，北方的金银会枯竭，经济会被大明掌控。”

    朱元璋阴沉着脸：“那我们也能发纸币！”

    “可是……”

    刘伯温苦笑，

    “我们没有那么多金银储备。百姓不傻，没有真金白银做抵押，纸币就是废纸。

    万一出现大规模挤兑，我们的纸币系统就夸了！”

    殿内沉默。所有人都明白，在经济战场上，大顺已经落后一大截。

    “那就抢！”

    朱元璋眼中闪过狠色，“等水师造好了，朕亲自去倭国，把金银矿抢回来！”

    时光飞逝，大明银行交出一份漂亮的成绩单。

    沈万三在朝会上汇报：

    “截至月底，全国共设立分行三十六处，兑换纸币一千二百万圆，回收金银一千二百万两。

    纸币流通顺畅，物价平稳，百姓接受度超过七成。”

    陈善满意点头：

    “很好。下一步，推广到县一级。每个县都要有银行代办点，方便百姓兑换。”

    “陛下，”

    沈万三提出，

    “臣建议推出‘小额贷款’业务。

    农民青黄不接时可以借贷，商人资金周转可以借贷，利息定在五分，比民间高利贷低得多。”

    张必先皱眉：“若是借了不还怎么办？”

    “所以要有抵押。”

    沈万三道，

    “田地使用权、房屋、货物都可以抵押。

    而且贷款额度小，最多不超过一百圆，风险可控。”

    陈善赞同：

    “这个主意好。民间高利贷‘驴打滚’，害得多少人家破人亡。

    银行提供低息贷款，既能解百姓之急，又能打击高利贷。

    切记不能让官员和富商借着放贷名义害民，禁止土地买卖，一切土地都归大明所有，所有人只有承包使用权！

    承包使用权要卡严点，有大量土地承包户，要仔细审核他们的来源是否正常合法！”

    他想了想，补充道：“再加一条：凡学堂学子，凭学籍可以无息借贷，额度二十圆，毕业工作后五年内还清即可。”

    众臣动容。这一条，不知会改变多少寒门学子的命运。

    “陛下仁德！”何真感慨，“此政一出，天下寒士皆感念皇恩！”

    政策很快推行。

    到了开学季，许多贫寒学子凭借无息贷款，得以继续学业。

    他们感激涕零，在学堂立誓：“学成之后，必报效朝廷，不负皇恩！”

    银行的小额贷款也大受欢迎。

    一个卖菜的老汉，因为儿子生病，借了十圆钱抓药。

    利息每月五十文，比之前找地主借的一月一分利（百分之十）低得多。

    “朝廷这是真心为咱们老百姓啊！”老汉逢人便说。

    随着银行业务扩展，纸币流通范围越来越广。

    到了月底，江南地区七成以上的交易使用纸币，北方边境贸易中纸币占比也超过五成。

    陈善知道，货币统一的基石已经打下。接下来，就是让这张纸，真正成为国家信用的象征。

    秋税正式开始。

    这是对纸币信用的第一次大考。

    如果百姓愿意用纸币交税，说明真正接受了；如果出现挤兑，那就麻烦了。

    江夏县，李老根一家起了个大早。他小心翼翼揣着三圆纸币，这是卖粮换来的，专门留着交税。

    县衙前已经排起长队。往年这时候，都是牛车、马车，载着粮食。

    今年却大多是空手，或者只提个小包。

    “下一个！”

    轮到李老根。他递上户籍册和纸币。

    税吏接过，仔细查验纸币真伪，又对着阳光看水印，然后点头：

    “李老根，五亩地，应税额三圆。交三圆，正好。”

    他在册子上盖章，又开出一张收据：“拿好，这是完税凭证。”

    李老根接过收据，不敢相信：“这就完了？”

    “完了。”税吏笑道，“怎么，还想多交？”

    “不是不是……”

    李老根激动得语无伦次，“往年要交三石半粮，还要等验收，还要给……今年就三张纸……”

    后面排队的人哄笑：“李老根，你这是得了便宜还卖乖！”

    “就是！快让开，该我们了！”

    李老根晕乎乎走出县衙，看着手里的收据，突然跪地朝武昌方向磕头：

    “皇上圣明！皇上圣明啊！”

    这一幕在全国各地上演。百姓第一次感受到，交税可以这么简单、这么公平。

    没有损耗，没有盘剥，没有漫长的等待。

    当然，也有官吏试图捣鬼。

    某县主簿要求百姓交税时必须“贴水”——就是一百文纸币只能当九十文用。

    结果被巡察御史发现，当场革职查办，家产充公。

    陈善特意将此事通报全国：

    “凡在纸币兑换、税收中营私舞弊者，一律严惩！举报者重赏！”

    雷霆手段下，官吏们不敢造次。